– Андрей, какие участки ИТ-ландшафта банка вы бы оценили как наиболее специфичные? В чем именно эта специфика заключается?
– Наиболее специфичные участки IT-ландшафта кредитной организации – это ДБО, мобильные приложения и интернет-банкинг. Если сравнивать IT-инфраструктуру, например, маркетплейса и банка, то у последнего она на порядок сложнее.
У банков гораздо больше разнообразного функционала даже в том же самом мобильном приложении, притом этот функционал зачастую отличается принципиально. Например, инвестиционная часть от транзакционной. По сути, это два разных приложения, иногда банки не соединяют этот функционал в одном мобильном приложении, а создают два разных – отдельно для инвестиционного и транзакционного направлений.
В банке бизнес-процессы реализуются со сложными алгоритмами принятия решений и многочисленными вызовами различного внешнего и внутреннего ПО, это требует отдельных классов систем, т.н. BPM и BRM решений. Отдельные требования к IT-ландшафту банков связаны с законодательством в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, – это Anti Money Laundering решения.
Вице-президент и технический директор «Ренессанс Банка» Андрей Саломатин
Разумеется, основа основ деятельности кредитной организации – АБС, на которой осуществляется бухгалтерский учет, генерация и хранение отчетности, ведение клиентов и пр. На базе данных из АБС собирается отчетность по РСБУ и МСФО. Также на базе накопленной банком информации в своих хранилищах данных строятся срезы по клиентам, принимаются решения о маркетинговых кампаниях, рассылках и т.д. На основе больших данных можно анализировать профили клиентов, создавать для них реально актуальные и индивидуальные, а не унифицированные предложения.
Резюмируя, отмечу – в банках большое разнообразие IT систем. Например, у нас в каждом нашем релизе дорабатывается ключевых систем более 20. А в целом в ландшафте банка их более 50. Чтобы банковские системы работали, должен быть обширный слой интеграции систем между собой.
– Какими силами реализуется работа указанных систем и решений? Какие участки доверены партнерам? Какие поддерживает внутренняя ИТ-служба банка?
– Любая система, на базе которой строятся ключевые продукты банка, определяющие конкурентное преимущество и ноу-хау, должна если не полностью разрабатываться, то сопровождаться собственной банковской командой.
Если внутри банка получилось сформировать сильную команду разработки, то можно брать ПО с открытым кодом и дорабатывать его под свои задачи с помощью собственного штата и привлеченных вендоров. Но и велосипед изобретать не стоит, в каких-то случаях, когда есть апробированные разработанные нишевые решения, в которые вложены десятки тысяч человеко-часов, странно их повторно разрабатывать самостоятельно банковской командой.
В этом случае нужно выбрать это решение, внедрить и договориться о приемлемом уровне поддержки. Этот принцип, например, применим для АБС. Банк не будет разрабатывать АБС - есть несколько вендоров на рынке, с ними все и работают.
В нашем банке 60 % систем – это собственные разработки и 40 % - вендорские решения. Разумно использовать комбинированную схему: первоначально решение разрабатывается силами внешнего поставщика, но потом оно дорабатывается, расширяется и поддерживается с привлечением команды банка. Например, в «Ренессанс Банке» первоначально ДБО платформа была разработана внешним вендером, сейчас код принадлежит банку и активно нами развивается с привлечением партнерских команд и собственными силами.
– Какие изменения в части ИТ произошли (и происходят) в связи с санкциями и текущей экономической и политической ситуацией?
– Импортозамещение иностранного ПО, разумеется, ключевой вопрос игроков рынка. Есть три пути устранения проблемы: использовать и дорабатывать под себя open source, создавать свои решения силами банковских специалистов и вендоров или приобретать ПО в дружественных странах или у российских вендоров. Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы, но полностью остановиться только на одном невозможно – необходимо комбинировать. В каких-то случаях использовать open source, если есть собственная сильная команда и зрелое ПО с открытым кодом, в других – использовать системы дружественных стран, а что-то полностью создавать самим.
Вторая проблема, которая осложнила деятельность банков – ограничение валютных операций и сокращение зарубежных контрагентов. Трафик, который раньше был поделен между кредитным организациями – участниками ВЭД, сейчас переходит в банки, которые не попали под санкции. Требуется перестройка банковских процессов, которые раньше не были автоматизированы, а сейчас резко потребовалось их автоматизировать.
Но банковский сектор сегодня адаптировался к предлагаемым обстоятельствам и геополитической ситуации.
– Какие банковские системы легко поддаются импортозамещению, какие - сложнее, какие решения в этом случае принимаются?
– Заменить сложно то, что давно внедрено в банке. А легко поддаются импортозамещению вспомогательные системы.
Например, мы сейчас ведем проект замены нашего платежного шлюза, который был реализован на базе IBM платформы, – это действительно большой проект длительностью в почти год.
При этом другой пример, нам в 2024 году потребуется замена нашего BI-решения, лицензия которого истекает. Мы планируем его заменить и осуществить миграцию всего функционала где-то за полгода.
– Каковы тренды с точки зрения предоставления клиентского сервиса, мобильных приложений, защиты пользователей от кибератак и фишинга?
– Основные тренды связаны с цифровизацией. Розничные банки вкладываются в развитие своих мобильных приложений, цифровых каналов с целью максимально перенести взаимодействие с клиентом в онлайн.
Параллельно происходит автоматизация колл-центров благодаря использованию технологии нейронных сетей и машинного обучения. Чат-боты, голосовые помощники становятся более совершенными.
Постепенно совершенствуется работа с большими данными, создаются цифровые профили клиентов, строятся модели по предсказанию их поведения, что в конечном итоге позволит в будущем формировать актуальные и востребованные предложения под каждого клиента.
Те банки, у кого есть такая возможность и потенциал, стараются реализовать вокруг клиентов целую экосистему различных сервисов, чтобы основные потребности клиента, связанные с финансовыми операциями, удовлетворялись в рамках этой экосистемы.
Наконец, активно развивается система быстрых платежей и растет траффик в рамках этой системы – это требует от банков значительных инвестиций для поддержки такого темпа развития.
– Расскажите о каком-либо интересном, показательном ИТ-проекте в банке. Ответом на какие вызовы он является?
– Самый масштабный наш проект последнего времени - замена платежного шлюза. Как я говорил ранее, он был реализован на базе платформы IBM и эту платформу нужно было менять. Еще одним поводом для замены стала недостаточная мощность платежного шлюза. В рамках регулярно проводимого нами нагрузочного тестирования мы выяснили, что из-за роста мобильных платежей, в том числе с использованием системы СБП, через какое-то время платежный шлюз перестанет справляться с растущим количеством транзакций.
Сейчас мы строим платежный шлюз на базе open source решений и на основе микросервисной архитектуры. Проект стартовал в октябре прошлого года, сейчас мы перевели все внутренние платежи банка на это новое решение. До конца лета интегрируем на него все платежи банка. Использование нового решения уже позволило в 10 раз увеличить показатели производительности относительно старой платформы. Новый шлюз позволит полностью решить проблему банка по обработке платежей на долгосрочную перспективу, что чрезвычайно важно, поскольку мы планируем расширять клиентскую базу и наращивать объемы транзакционного бизнеса.
– Ваши прогнозы: какие еще ИТ-участки работы банков в ближайшее время подвергнутся серьезным изменениям, как это может происходить и к чему в итоге приведет?
– Будет расти роль больших данных в работе банковского сектора, что в конечном итоге позволит генерировать действительно востребованные предложения для клиента, варьируя параметры предлагаемых банковских продуктов под него.
Мы ждем улучшения работы чат-ботов и голосовых помощников благодаря новому поколению нейронных сетей.
Продолжится тренд на цифровизацию, на то, что все больше и больше процессов банков будет осуществляться в цифровом виде. С одной стороны, продолжит расти роль мобильных приложений, а с другой, ряд кредитных организаций, которые ранее применяли стратегию mobile first и mobile only, сейчас будут вкладываться в развитие классического интернет-банкинга.
А если говорить про IT-составляющую, то на повестке останется импортозамещение и активный переход на open source.
– Большое спасибо за беседу!
